“零钱组合”理财开启“叠叠乐”

随着新一轮存款利率的下调，存款产品利率及赎回方式一再牵动人心，与此同时，“现金管理新规”整改结束后，单只现金管理类理财产品单日赎回上限调整为1万元。不少投资者直呼：“赎回额度太低啦！”

银行业似乎是读懂了投资者的心声，近期，多家银行密集推出“零钱组合”产品，一次性打包10只、30只甚至80只现金类理财产品或者货币基金，综合年化收益率在2%左右，投资门槛低至1分钱，而快速赎回额度提升至数十万元。

理财“叠叠乐”最高快赎80万元

(资料图片仅供参考)

“银行的零钱理财产品现在可以打包买，快赎额度就能叠加，真是理财版的‘叠叠乐’。”市民小杨兴冲冲地说道。

所谓“零钱组合”理财产品，是银行将多个货币基金或现金管理类理财组合在一起形成的理财产品，收益率普遍在2%以上，由于每只产品最高只有1万元的赎回额度，通过打包的方式“叠加”，可以提升快赎额度。

据不完全统计，目前已有工商银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行等超10家国有银行、股份行、城商行推出类似产品。记者了解到，仅招商银行就推出了“朝朝盈2号”“朝朝宝”等多款零钱组合产品。其中，“朝朝盈2号”中涵盖了80只货币基金，每日最高赎回额度达到80万元，且实时可交易；而“朝朝宝”则涵盖了10只现金管理类理财产品，每日最高赎回额度达到10万元。

此外，兴业银行、平安银行和中信银行的多项“零钱组合”服务累计均有超80万元以上的日快赎额度，而多数银行日快赎额度集中在10万元至30万元。

无需赎回

适应多种消费场景

“天天宝+天天利=宝利组合，无需赎回即可支持微信、支付宝和银行卡支付，也可用于理财与基金的购买。”兴业银行客户经理在朋友圈发布了这则信息。

记者梳理发现，多组“零钱组合”服务主打宣传高日快赎额度，资金秒到账；部分零钱组合服务除快赎额度外，主打构建多维度消费支付场景，与银行贷款等业务进行联结。

这些“零钱组合”服务在产品设计上也较为相似，例如起购点较低；在日常支付过程中，如遇活期可用余额不足，均可通过产品自动撤单及赎回补齐；在计算分红收益时，均采用每日计算收益且红利再投资（即收益转增产品份额）方式等。

如平安银行“灵活宝”包含20只理财产品，最高日快赎额度为20万元，该组合服务无需赎回即可支持微信、支付宝和银行卡支付，也可用于理财与基金的购买。

值得注意的是，同一家银行主打多维度消费支付场景的“零钱组合”服务，可实时使用的额度并不会很高。如招商银行可用于消费的“朝朝宝”每日可实时使用5万额度，远低于同属招商银行的“日日宝”和“朝朝盈2号”，组合服务日最高上限分别为50万元与80万元。

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